Ljudi nemaju pojma koliko zarađuju i koliko troše. Mnogima su lične finansije velika nepoznanica. Prime platu na račun i troše dok ne potroše sve. Veoma je mali broj onih koji aktivno prate ono što zarade i ono što potroše. Većina se vodi principom: „Da li imam para na računu? Mogu da kupim nešto.“

Zato što ljudi ne prate ono što troše, teško im je da to i isplaniraju. Jako često mogu da savetujem ljudima da poprave svoje finansije samo tako što će početi da budžetiraju. Budžeti nisu najpopularniji među ljudima i mnogo ljudi ima otpor prema budžetiranju i to nije dobro. Budžeti ne moraju da predstavljaju lošu aktivnost za tebe. Ako iskoristiš budžet na pravi način, može biti odličan alat za kontrolu tvog novca bez uticaja na tvoju slobodu da radiš šta hoćeš.

Fora je u tome da napraviš budžet koji odgovara tvom načinu života. Taj budžet će ti pomoći da ostvariš ciljeve brže. Šta je ključno u ovome? Nemoj da misliš da je budžet tu da te ograničava. Tvoj život je ograničenje. Budžet je tu samo da bi ti pomogao da identifikuješ troškove i da bi mogao da se fokusiraš na to da trošiš novac samo na stvari koje su ti važne i koje te čine srećnijim.

Razlog neuspeha budžeta

Verovatno si već naišao na iskustva ljudi koji su frustrirani zbog budžeta jer im deluje da budžet nikad ne radi. Nikad ne dostignu isplanirane ciljeve potrošnje. Ili, tu su neki hitni slučajevi koji ih primoraju da vanredno potroše novac. Takođe, nekima deluje da ima previše da se radi da bi se ostvario benefit koji nije veliki. Sve to stoji. Ipak, uz par prostih pravila, budžetiranje može biti jednostavnije i prijatnije.

Prema nekom mom iskustvu, postoji više razloga zašto budžeti propadaju. Imaćeš problema sa svojim budžetom ako:

  • Tvoj budžet ne odražava tvoje vrednosti. Budžet treba da ti omogući da živiš svoj život što bolje, imajući u vidu tvoje ciljeve. Zato, prilagodi svoj budžet sebi. Ako na primer pozajmiš budžet tvog druga ili drugarice kome dobro ide, ne znači da će taj budžet odgovarati i tebi.
  • Previše je komplikovan. Mnogo si se uživeo u pravljenje budžeta i ušao si previše u detalje koji su napravili tvoj budžet previše stegnutim. Što jednostavniji budžet, to bolje.
  • Tvoj budžet nije realan. Budi iskren prema sebi i napravi budžet prema svojim stvarnim prihodima i ponašanju, a ne prema onome što misliš da bi trebalo da budeš.
  • Budžet te ograničava. Ne dopuštaj da se ovo desi. Na kraju, cilj je da imaš budžet koji funkcioniše, zato nastavi da radiš na budžetu dok ne nađeš neki koji ti odgovara.

Znači, da bi tvoj budžet funkcionisao kako treba, ne komplikuj i ne preteruj, imaj u vidu sopstvene ciljeve za budućnost.

Sad verovatno misliš da ti ništa nisam rekao, jer, kako zapravo izgleda jednostavan i dobar budžet? Ima dosta pristupa ovome. Neki su uspeli da detaljno prave budžete, dok neki drugi koriste neke okvirne budžete da im pomognu sa ovim zadatkom.

Sada ćemo malo dublje da zađemo u temu budžetiranja.

Kako napraviti budžet (koji radi)

Često kada neko odluči da sredi svoje dvorište u finansijskom smislu, često je problem kako napraviti budžet koji zapravo radi. Često se napravi složeni budžet koji je previše složen čak i za onoga koji ga je napravio. Uspešni budžeti su jednostavni.

Andrew Tobias, pisac nekoliko vodiša za lične finansije je naveo tri stavke za dobar budžet:

  1. Uništi sve kreditne kartice
  2. Investiraj 20% onoga što zaradiš i nikad to ne diraj.
  3. Živi sa preostalih 80%, bez obzira na sve.

Iako je dosta grubo opisano, ove tri stavke su zapravo sjajan sistem. Ako možeš dabudeš dovoljno disciplinovan za praćenje samo ova tri koraka, možeš postati bogat.

Ipak, mnogi bi smatrali ovaj budžet previše slobodnim jer ima samo dve kategorije – štednja i sve ostalo.

Budžet 60%

Pre desetak godina, pojavilo se jednostavno rešenje za budžetiranje koje je postalo popularno i zove se (prevedeno na naš jezik) budžet 60%. Autor ovog budžeta je posle 20 godina vođenja detaljnog budžeta odlučio da ga treba uprostiti, jer je previše vremena trošio na nešto što mu nije donosilo previše.

Razvio je jednostavniji okvir sa glavnim ciljem – da zadrži kontrolu nad svojim obaveznim troškovima. Obavezne troškove je definisao kao sve što želi ili sve što mu je potrebno i nije voljan da se toga odrekne.

Budžet 60%

Ovo rešenje predlaže da svoj mesečni prihod rasporediš ovako:

  • 60% na obavezne troškove kao što je porez, odeća, hrana, komunalije itd…
  • 10% za stare dane
  • 10% za kratkoročnu štednju, za potrebe odmora ili popravki kuće, neki sitniji nameštaj.
  • 10% za dugoročnu štednju za stvari kao što su novi automobil, renoviranje kuće ili otplata kredita.
  • 10% za izlaske, hobije i druge stvari

Najbolji način da se smanji pritisak na budžet je da se smanje obavezni troškovi. Kada su obavezni troškovi visoki, veliki je i stres. Ako uspeš da ove troškove zadržiš ispod 60% zarade, imaćeš dovoljno novca da trošiš na bilo šta drugo – bilo da je to penzioni fond ili odlazak na večeru u skupom restoranu.

Formula budžeta 50-30-20

Verovatno ste čuli za Elizabet Voren po tome što je ove godine učestvovala do određenog stepena američkih izbora. Ona se malo bavila i finansijama i u jednoj od svojih knjiga je objasnila formulu budžetiranja 50-30-20 i predstavlja jednu od boljih formula koje možete koristiti za izradu svog budžeta. Ostavlja dovoljno novca da se otplate dugovi, ali i da se povremeno potroši koji dinar na izlaske i hobije. Ova formula se još zove i izbalansirana formula budžeta.

20% na štednju, 30% na želje i 50% na osnovne potrebe.
Izbalansirana formula budžeta 50-30-20

Ona takođe objašnjava da da bi tvoj budžet bio uspešno realizovan, treba da vodiš računa o tri dosta široke kategorije unutar budžeta. Tako, da vidimo malo detaljnije:

  • Ne bi smeo da odvajaš više od 50% na osnovne potrebe, prevoz, stanarinu, hranu.
  • Odvajaj bar 20% sa strane i to možeš koristiti bilo da otplaćuješ dugove ili da štediš.
  • Potroši ostatak od 30% na šta god želiš. To može biti odeća, hrana u restoranu, plaćanje kablovske ili skupljeg paketa za mobilni.

Navodi da je možda najbitnija stavka da ne potrošiš više od 50% na osnovne potrebe. Dešava se na primer da se mnogi zatrpaju kreditima, kupuju automobile i kuće na kredit i onda troše ogroman deo svoje zarade na otplatu toga. Naročito ovde mislim na stambene kredite.

Budžet i tehnologija

Tehnologija predstavlja sjajan način da olakšaš svoje vođenje budžeta. Postoji gomila aplikacija koje možeš koristiti kako bi upravljao svojim budžetom, pratio troškove i imao svoju finansijsku sigurnost pod kontrolom.

Ja neću spomenuti ni jednu aplikaciju, ali ako te interesuje, možeš da izguglaš (ili potražiš na App Store-u) „Best budgeting app“ ili „expense tracking app“ i odaberi neku sa najboljim ocenama. Kada biraš aplikaciju, treba da imaš u vidu da svaka aplikacija dolazi i sa određenom negativnom stranom. Besplatne aplikacije uglavnom imaju gomile reklama sa raznih strana ili je pak cela aplikacija zapravo mamac za potencijalne klijente banaka ili finanijskih savetnika. Takođe, ako nije ništa od ovoga, onda, može se desiti da aplikacija traži određenu uplatu. Na taj način ti negativno utiče na budžet. Ipak, odaberi sam.

Jedna odlična opcija je vođenje tvog ličnog budžeta u spredšitu. Ovde imaš pozitivne strane da ti dozvoljava da radiš šta god hoćeš i da praviš izveštaje i podele i pravila kakva god hoćeš. Skoro uvek će tvoj spredšit biti bolji od drugih aplikacija za budžetiranje. Skoro uvek, pod pretpostavkom da si dovoljno pažljiv i da znaš da se snalaziš u spredšitu. Sramota je ne snalaziti se tamo u današnje vreme, ali, ne ume svako.

Budžetiranje kovertama

Budžetiranje kovertama zapravo ne predstavlja ništa više nego – budžetiranje kovertama. Ovo je baš jednostavan način za upravljanje ličnim finansijama. Sve što ti treba je par koverata i plata.

Kada primiš platu, idi do bankomata i podigni sve. Usput pokupi i onoliko koverata na koliko grupa želiš da podeliš svoju platu. Na svaki od koverata unesi iznos i toliko ubaci od plate. Na primer, ubaciš 20% plate u koverat na kome piše restorani. Utuviš sebi u glavu da ne možeš za restorane da daješ iz drugih koverata i to će ti predstavljati određeno ograničenje pri trošenju. Glas zdravog razuma. Tako je i sa drugim kategorijama. Sve što ostane po kovertama na kraju meseca, dodaj koverti koju si označio za štednju i investiraj.

Postoje pristupi koji dozvoljavaju uzimanje iz druge koverte kada je jedna prazna, ali, ti odluči koji ti pristup više odgovara.

Bitne su dve stvari – troši normalno i prilagođavaj iznose svom pravom trošenju. Na primer, ukoliko primetiš da svakog meseca trošiš na prevoz manje nego što planiraš, prebaci iz te koverte nešto novca u neku drugu gde ti treba više.

Budžetiranje kovertama

Dobra stvar sa kovertama je što možeš da ih koristiš za bilo koji pristup budžetiranju. Nije bitno da li koristiš 50-30-20 ili pravilo 60%. Rade u svakom slučaju. Samo se vodi pravilima budžetiranja i „na konju“ si.

Poboljšaj svoj budžet

Šta god da si odabrao sa ove liste, ili možda nešto sasvim drugačije od ovoga što sam predložio, treba da znaš da postoje generalne smernice koje će ti pomoći da tvoj budžet izgleda bolje, zdravije i održivije.

  • Planiraj budžet prema svojim realnim životnim potrebama. Ne gledaj od drugih. Nemoj biti previše idealista. Razvrstaj stvari koje su ti stvarno potrebne u količini koja ti je stvarno potrebna i na njih troši novac. Ostalo ti nije potrebno.
  • Velike stvari donose veliku promenu. Da, možeš da s vremena na vreme kupiš u prodavnici sa popustom ili da stalno uzimaš robu kojoj uskoro ističe rok. Ipak, to ti neće doneti značajne uštede. Ono što treba da paziš, jer ti može promeniti tok i finansijski uspeh jesu veliki izdaci. Budi jako oprezan prilikom kupovine kuće, stana, automobila. Uštedu od 1% u ovom slučaju ćeš morati da nadoknadiš mesecima kupovine stvari na popustu.
  • Savršenstvo je mit. Tvoj budžet ne mora da bude savršen da bi funkcionisao. Kreni od nečega što ćeš kasnije prilagođavati. Možda ne možeš savršeno izbalansirati svoje troškove, ali se možeš truditi da budeš dovoljno blizu.
  • Tvoj budžet treba da bude jednostavan. Pre svega je bitno da ti razumeš svoj budžet. Ako ne znaš da li ti se nešto svrstava u kategoriju „trošak odeće za leto“ ili u kategoriju „trošak odeće za jesen“, verovatno ne treba da imaš te dve kategorije posebno jer ti neće doneti neki naročiti benefit.

Ako ti se svideo ovaj tekst, podeli ga sa prijateljima ili se prijavi kako bi dobijao nove objave preko maila.

Investiraj Pametno!